江蘇銀行趙輝：依托金融科技實現(xiàn)全流程線上化智能化
由《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》主辦的“第十四屆21世紀(jì)亞洲金融年會”在北京召開，本屆年會以“共建金融新秩序”為主題。江蘇銀行副行長趙輝出席活動并發(fā)表主題演講。
江蘇銀行副行長趙輝
趙輝表示，大力發(fā)展科技金融，應(yīng)該增強金融科技創(chuàng)新的供給。當(dāng)前金融科技在普惠金融領(lǐng)域的不同場景應(yīng)用雖然很多，但是還需要繼續(xù)完善和探索。希望社會各界對于金融科技能給予更多關(guān)注，增加對金融科技的供給。
此外，趙輝還指出，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和推動普惠金融發(fā)展相輔相成，做好普惠金融，也是做好金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一個重要步驟。
以下為現(xiàn)場發(fā)言實錄：
趙輝：各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁大家下午好！非常高興參加本次論壇，剛才主持人也說了，今年的9月，央行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》，明確到2021年建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”。江蘇銀行作為一家地方法人銀行，如何根據(jù)規(guī)劃的要求，做好普惠金融，如何應(yīng)用科技手段做好普惠金融，實際上是我們成立以來多年來思考的問題。
如何做好普惠金融？如何打造“四梁八柱”，我們這么多年也在做認(rèn)真的思考、探索和實踐。我們打造的“四梁八柱”，所謂的四梁是渠道建設(shè)能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、風(fēng)險控制能力和經(jīng)營把控能力。八柱指的是渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、模式、流程、技術(shù)、資源和隊伍。圍繞這幾個方面來開展我們的普惠金融。
下面我就結(jié)合我們的工作實踐，談幾點思考。
一、金融科技是解決普惠金融基本矛盾平衡的一個支點。剛才楊秘書長也說過這個問題了，銀行要想做普惠金融，傳統(tǒng)的模式是沒有辦法去解決的，如果僅僅靠人海戰(zhàn)術(shù)，難以實現(xiàn)普惠金融的成本、風(fēng)險和收益的平衡，這個規(guī)模也做不大，不像網(wǎng)商銀行，或者其他新的金融業(yè)態(tài)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，或者應(yīng)用場景能夠做大。而我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，按照傳統(tǒng)的模式，普惠金融既然做到普，又很難做到惠。所以這新出去的出現(xiàn)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈，這些新技術(shù)的出現(xiàn)，為我們傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型做好普惠金融，提供了有效的一個支撐，有效的手段。這個手段主要表現(xiàn)幾方面。通過技術(shù)的應(yīng)用。第一個，通過精準(zhǔn)化的用戶畫像，可以降低信息不對稱的程度。第二個是通過精細(xì)化的風(fēng)險定價，增強風(fēng)險管理能力。第三個通過集約化的業(yè)務(wù)流程，降低業(yè)務(wù)的綜合成本。圍繞著這三方面的認(rèn)識，這幾年作為江蘇銀行實踐當(dāng)中圍繞三方面，比如客戶精準(zhǔn)畫像，實現(xiàn)精準(zhǔn)獲客、精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)風(fēng)控和精準(zhǔn)角色。智慧風(fēng)控方面欺詐識別、授信評分、風(fēng)險定價、貸后管理都實現(xiàn)線上化和智能化。在集約流程方面，傳統(tǒng)銀行辦一筆小微業(yè)務(wù)，一筆50萬貸款、10萬貸款，到1000萬貸款到1個億貸款流程一樣的，所需要的材料也是一樣的，這么厚一疊的材料。這種模式難以為繼的。新技術(shù)的出現(xiàn)改變傳統(tǒng)的流程，比如現(xiàn)在小微業(yè)務(wù)，可以遷入到應(yīng)用場景里面去�？梢酝ㄟ^智能的APP來申請。另外我們也有我們的微信小程序�？蛻艨梢酝ㄟ^微信小程序就可以辦理授信業(yè)務(wù)，還有直銷銀行。這幾個是利用自己的技術(shù)手段，解決我們的普惠金融普和惠的問題。
第二個思考，依托金融科技應(yīng)用，努力實現(xiàn)全流程線上化的問題和智能化的問題，這幾年我們主要做了這么幾項工作。第一個，整個的數(shù)字化流程的改造，我剛才講了，我們傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)都靠我們的紙介質(zhì)推進的，這幾年重點打造所有業(yè)務(wù)線上化，在線上化的基礎(chǔ)上，推動整個業(yè)務(wù)的智能化。初步也形成目前大體上數(shù)字化的結(jié)構(gòu)，我們微信小程序叫“融惠e點通”，大家可以在微信下載微信小程序，就可以辦理不是江蘇銀行的客戶，也可以辦理開戶。辦理貸款業(yè)務(wù)。第二是筋斗云，實際是客戶經(jīng)理的綜合營銷平臺，智能化的營銷平臺。當(dāng)時給這個平臺的定位是客戶經(jīng)理可以隨時隨地辦業(yè)務(wù)，隨時隨地辦公，隨時隨地與客戶進行交流。現(xiàn)在我們的客戶經(jīng)理拿到一個手機，就可以辦理任何一筆銀行貸款業(yè)務(wù)。第三個就是黃金眼。實際是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用平臺。原來是為了解決智能化的風(fēng)控問題。普惠金融前面業(yè)務(wù)上來以后，到后面貸后管理對傳統(tǒng)商業(yè)銀行也是一個挑戰(zhàn)。智能化問題不解決，對我們風(fēng)險控制也會出現(xiàn)問題，所以我們重點打造了叫黃金眼的智能貸后系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上利用黃金眼逐步拓展為客戶的全生命周期管理的平臺。
第三個是多維核心技術(shù)迭代，這里包括風(fēng)險處理系統(tǒng)、分層定價管理系統(tǒng)、動態(tài)的管理系統(tǒng)，使我們現(xiàn)在整個的小企業(yè)，我們普惠業(yè)務(wù)從客戶開始到整個的貸款結(jié)束，并且在整個全生命周期利用技術(shù)手段實現(xiàn)整個全流程的管理。第三是多元化的實際應(yīng)用，在過程當(dāng)中利用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等多種手段，開發(fā)了各種的應(yīng)用產(chǎn)品，包括稅e融、金e融、電e融、匯e融、商e融，滿足不同場景下我們客戶的一個信貸需求。這幾年經(jīng)過不懈的努力，江蘇銀行在利用科技手段也取得了一定的成績，也取得一定的效果。實際上這幾年我們普惠業(yè)務(wù)，小微業(yè)務(wù)每年業(yè)務(wù)都翻番。而我們的人力、小微條線的人員沒有增加一個，這也得到了國家領(lǐng)導(dǎo)人的肯定。克強總理去年到江蘇考察，第一站就到江蘇銀行考察我們的普惠金融。由于不斷應(yīng)用科技手段實現(xiàn)產(chǎn)品的迭代，普惠金融由線上化到移動化，由自動化到智慧化，由單點優(yōu)化到全面提升，使我們普惠金融的服務(wù)能力得到了全面的提高。目前小微貸款余額4000億，跟大行不太好比，但是江蘇市場占有率，我們的增長率一直保持第一。
結(jié)合這幾年的工作，我們也有幾點思考。
1、深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革和推動普惠金融發(fā)展是相輔相成的兩個方面，做好普惠金融，實際上也是做好我們金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一個重要步驟。
2、大力發(fā)展科技金融，應(yīng)該要增強金融科技創(chuàng)新的供給。當(dāng)前金融科技在普惠金融領(lǐng)域在不同場景應(yīng)用雖然很多，但是我們覺得目前還有很多需要完善和探索的東西。我們也希望社會各界對于金融科技能給予更多的關(guān)注，增加我們金融科技的供給。
3、作為銀行來講，一個很重要的，除了我們技術(shù)手段的應(yīng)用，很重要是復(fù)合型人才的培育。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行培養(yǎng)的人才，在傳統(tǒng)的模式下和傳統(tǒng)的思維下，是適應(yīng)原來的模式?jīng)]有問題的。但是目前的狀態(tài)，復(fù)合型人才的培育，跳出行業(yè)看行業(yè)，跳出圈子看圈子，復(fù)合型人才的培育，確實對銀行來說，特別對城商行是迫切需要解決的問題。
總之，江蘇銀行作為地方法人銀行，踐行的普惠金融，堅守我們的定位，利用科技手段實現(xiàn)普惠金融的既普又惠，將來會加大這方面的投入，使在我們的細(xì)分市場，在目標(biāo)市場爭取更好的發(fā)展。
