科技創(chuàng)新+模式創(chuàng)新 探索普惠金融供給新模式
“小微企業(yè)融資難是世界性難題，但中國的普惠金融發(fā)展有非常好的環(huán)境和政策支持，企業(yè)需要解決的是如何實現(xiàn)落地。”6月28日，“2019普惠金融高峰論壇”在北京舉行，中國平安聯(lián)席首席執(zhí)行官陳心穎分享了中國平安服務小微企業(yè)融資的實踐及思考。她認為，通過“科技創(chuàng)新+模式創(chuàng)新”，激活小微信貸供給側(cè)新動能，可以打開普惠金融更廣闊的圖景。平安普惠董事長兼CEO趙容奭也在發(fā)言中分享了平安普惠在實踐探索中，通過業(yè)務開放、能力聚合解決小微信貸問題的新思路。
供需矛盾+收益成本矛盾，小微企業(yè)融資困境仍是挑戰(zhàn)
在我國經(jīng)濟版圖中，小微企業(yè)扮演著至關(guān)重要的角色，市場主體占比超過90%，貢獻全國80%以上的就業(yè)，但小微信貸規(guī)模只占到25%，存在顯著的供需缺口。而小微企業(yè)的融資難題主要來自兩組矛盾，供需矛盾和收益成本矛盾。
陳心穎在題為《科技創(chuàng)新+模式創(chuàng)新，激活小微信貸供給側(cè)新動能》的分享中談到自己對小微企業(yè)融資環(huán)境的看法。“小微信貸供給難的主要原因是面向這部分人群的業(yè)務存在‘三高’、‘三無’的特點。”
小微企業(yè)無報表、無信評、無抵押的特點，讓金融服務機構(gòu)在開展同樣一筆貸款時，比向大企業(yè)發(fā)放一筆貸款需要多耗費數(shù)倍甚至數(shù)十倍的人力、物力和精力。在風險方面，傳統(tǒng)銀行的貸款利率無法覆蓋此類業(yè)務的高額風險成本。為覆蓋小微企業(yè)信貸的高額風險成本，貸款機構(gòu)須要收取較高的風險定價，導致小微企業(yè)融資需要承擔更高的成本。
著名經(jīng)濟學家、中國人民大學副校長吳曉求在論壇中也表示，因為“小微企業(yè)沒報表、抵押憑證，信用評級不完整，規(guī)模又小，所以從商業(yè)的原則來看它的融資很貴，貴和風險是匹配的，價格要覆蓋這種風險。”同時吳曉求也表示，發(fā)展普惠金融“很多人說要解決中小企業(yè)融資貴的問題，我覺得可以解決它融資難的問題，它可以貴一點，但是你不能讓它一點融資機會都沒有。”
趙容奭對吳曉求的觀點表示贊同。在他看來，融資難、融資貴、融資慢這三個問題，“應該分階段解決，當前融資難是首要問題，必須優(yōu)先解決。”趙容奭表示，“在目前的條件下，我們需要先根據(jù)成本和風險定價，在盈利的同時，不斷進行科技創(chuàng)新、模式創(chuàng)新。”
發(fā)揮差異化優(yōu)勢，互補合作擴大普惠金融覆蓋面
針對中國普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，吳曉求在分享中表示 “要進行金融機構(gòu)的調(diào)整，我們要創(chuàng)造一系列為小微企業(yè)服務的金融機構(gòu)，這個金融機構(gòu)是不是商業(yè)銀行？不見得，非銀的是可以的。”吳曉求表示，我們在這個方面創(chuàng)新不夠，探索不夠，同時判斷也有問題。“大家對這些企業(yè)小微貸款還是有偏見的，社會沒有形成一個主要的合力去支持它。”
作為非銀行機構(gòu)的代表企業(yè)，平安普惠正在探索實踐這樣互補合作的聚合模式。“要服務好小微企業(yè)，貸款機構(gòu)必須有完美而且全面的業(yè)務能力，具體包括在各種場景獲客、通過線上、線下等渠道為客戶提供咨詢服務、運用大量數(shù)據(jù)和科技進行風控、有效分散風險、同時還能保證資金充足且成本低等。但是，現(xiàn)在市場上并沒有一家從業(yè)機構(gòu)有上面說的所有能力。我認為可以通過跨行業(yè)、多企業(yè)的合作解決這些問題”。趙容奭表示。
通過銀行和非銀行機構(gòu)進行互補的合作，可以擴大服務的覆蓋面，讓更多人群獲得服務。“比如銀行的資金能力強而且成本很低，保險機構(gòu)的風險評估與精算能力強，可以為資質(zhì)不夠的客戶增信，同時為資金方分擔風險；不少非銀機構(gòu)在科技應用和數(shù)據(jù)創(chuàng)新上有能力很強，或者在獲客、流程設(shè)計上也有很多創(chuàng)新。”
平安普惠發(fā)現(xiàn)，聚合模式能夠很好地連接了金融資源和小微人群。通過與平安集團內(nèi)的其他公司一起，以及集團外的銀行、保險、還有具備特定能力的非銀機構(gòu)一起，為線下的小微企業(yè)主、個體工商戶和自雇人士提供借款服務，目前，平安普惠已經(jīng)服務了超過1000萬的客戶，“他們主要都是小微企業(yè)和個體工商戶”。趙容奭在分享中表示。
科技創(chuàng)新+模式創(chuàng)新，打造小微金融服務樣本
就中國平安集團而言，如何解決小微人群的“最后一百米”問題，陳心穎表示，中國平安在零售金融、小微金融領(lǐng)域發(fā)展多年，在實踐中探索出獨特的“平安路徑”。她分享，中國平安從行業(yè)痛點切入，以科技創(chuàng)新和模式創(chuàng)新雙向驅(qū)動，促進銀行和非銀高效互補、金融與科技深度融合、聚合化發(fā)展提升供給質(zhì)效，從而實現(xiàn)需求側(cè)獲得感和供給側(cè)商業(yè)可持續(xù)性的平衡。
在平安體系內(nèi)，平安銀行的零售轉(zhuǎn)型得到行業(yè)內(nèi)的關(guān)注和認可。通過在各個業(yè)務環(huán)節(jié)擁抱技術(shù)，迭代傳統(tǒng)銀行的服務形態(tài)，提高小微企業(yè)的金融服務質(zhì)效。服務模式創(chuàng)新，不僅提高了小微人群的信貸可得性，也為平安銀行帶來新動能。
面對比小微企業(yè)體量更小的個體工商戶、自雇經(jīng)營者組成普惠信貸的深水區(qū)和新藍海，需要通過模式創(chuàng)新來化解難題。平安普惠將環(huán)節(jié)打開，將能力聚合，通過構(gòu)建聚合平臺，將復雜的信貸業(yè)務鏈條分解為獲客、風控、增信、資金等多個環(huán)節(jié)。在每個環(huán)節(jié)，連接具有獨特環(huán)節(jié)優(yōu)勢的市場主體，讓專業(yè)機構(gòu)以高效能的方式解決專業(yè)難題，打通金融資源和小微群體之間的“最后一百米”。
同時，陳心穎也認為，在提升銀行業(yè)機構(gòu)服務中小企業(yè)的能力和意愿上，科技大有可為。
三年前，中國平安開始孵化金融壹帳通，在前沿金融科技方面持續(xù)探索，服務整個行業(yè)。目前，在這個平臺上已經(jīng)開發(fā)出1000多項專利，為超過3000多家金融機構(gòu)提供科技支持。通過支持銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)流程改造，提高他們服務中小企業(yè)的能力，也讓金融壹賬通逐步從“應用”走向“生態(tài)”。
