如果一家銀行的科技人員占比超過50%，TA會是什么樣的？
人員占比高于50%、超1億有效客戶數(shù)、通過國家高新技術(shù)企業(yè)資格認(rèn)定、專利申請數(shù)量居同業(yè)前列……如果將這些字眼放在一起，你能想象這是一家商業(yè)銀行嗎？
12月16日，這家沒有物理網(wǎng)點(diǎn)、名為“微眾”的民營銀行迎來成立五周年。在這之前，他們已經(jīng)獲得國際評級機(jī)構(gòu)穆迪“A3”及標(biāo)普“BBB+”的信用評級，這也是中國民營銀行首次獲得國際信用評級。
顧名思義，“微眾”意指普羅大眾和小微企業(yè)。對一家需要盈利的銀行而言，這一面是巨大的商業(yè)藍(lán)海，一面是隱藏的風(fēng)險(xiǎn)與面臨分散大量客戶的小額需求所產(chǎn)生的高額成本。
而監(jiān)管層及微眾銀行一開始就認(rèn)定，能夠兼顧長尾客戶與盈利平衡的最有效的手段就是科技。在微眾銀行行長李南青看來，科技和風(fēng)控是“未來銀行”的生命線。
“憑借科技、數(shù)據(jù)和渠道帶來的三大成本優(yōu)勢，微眾銀行讓普惠金融在商業(yè)上變得可持續(xù)，進(jìn)而推動解決傳統(tǒng)金融不平衡不充分、部分群體金融服務(wù)未能覆蓋的問題。”李南青說。
微眾銀行式“去IOE”
微眾銀行的誕生，是圍繞著銀行核心系統(tǒng)的研發(fā)展開的。
眾所周知，傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)普遍沿用“IOE”架構(gòu)。所謂IOE分別指IBM（國際商用機(jī)器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分別是小型機(jī)、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領(lǐng)導(dǎo)廠商，他們組成的系統(tǒng)被視為大型金融機(jī)構(gòu)后臺的“黃金架構(gòu)”。
不過在IOE架構(gòu)的集中式架構(gòu)+閉源商用系統(tǒng)下，一方面意味著高昂的成本，另一方面其應(yīng)用程序以外的所有基礎(chǔ)軟件，包括操作系統(tǒng)、中間件、數(shù)據(jù)庫等源代碼通常并不公開，其安全性同樣存在隱患。
“去IOE”雖然是銀行業(yè)共識，但具備科技實(shí)力的大行囿于傳統(tǒng)架構(gòu)與海量賬戶遷移風(fēng)險(xiǎn)，所以在實(shí)操中很難落實(shí)“去IOE”的決策。
而微眾銀行最初的核心定位之一，就是做中國首家建成基于開源軟件、具有完全自主知識產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)架構(gòu)的銀行。
回頭看，微眾銀行在“去IOE”系統(tǒng)研發(fā)過程中一開始就選定了正確的方向，與傳統(tǒng)銀行集中式架構(gòu)+閉源商用系統(tǒng)相反，微眾銀行的靈感來源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常采用的開放式架構(gòu)，試圖通過標(biāo)準(zhǔn)化的硬件和開源軟件來實(shí)現(xiàn)“去IOE”。
分布式架構(gòu)的創(chuàng)新是“去IOE”架構(gòu)得以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。IOE架構(gòu)下，在需要擴(kuò)容的時(shí)候需要更換容量更大的計(jì)算硬件，并將原有數(shù)據(jù)遷移進(jìn)去。就像往一個(gè)很大的水杯里加水，當(dāng)水杯滿了，就要把水倒入更大的水杯中去。而微眾銀行的做法，是采取一個(gè)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)容量的小水杯，一個(gè)水杯滿了，只需增加水杯，就可以裝更多的水。
分布式架構(gòu)下，微眾銀行也可以使用大量標(biāo)準(zhǔn)化低價(jià)的硬件X86替代IBM。數(shù)據(jù)庫方面，運(yùn)行在X86服務(wù)器上的數(shù)據(jù)庫TD-SQL（騰訊基于MySQL開源體系下開發(fā)的數(shù)據(jù)庫），可實(shí)現(xiàn)數(shù)十萬級IOPS（每秒讀寫操作次數(shù)）的讀寫能力。
軟件方面，微眾銀行大量采用了開源技術(shù)，如Java、MySQL、Linux、LVS等，以及多個(gè)結(jié)合騰訊經(jīng)驗(yàn)改造優(yōu)化的開源軟件，包括TGW、TLinux、TDW等。
截至 2019年11月底,微眾銀行共建成 286個(gè)關(guān)鍵系統(tǒng)、1614個(gè)子系統(tǒng),有效支持了年內(nèi)的億級客戶量、億級日交易量,達(dá)到國有大型銀行同等規(guī)模水平。
通過“去IOE”的架構(gòu)，微眾銀行大大縮減了IT運(yùn)營成本。目前，該行每賬戶的科技運(yùn)維成本是傳統(tǒng)銀行的十分之一左右，這也為持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)定價(jià)、踐行普惠金融夯實(shí)了基礎(chǔ)、創(chuàng)造了空間。
“微粒貸”的誕生與企業(yè)端探索
創(chuàng)新性的底層科技架構(gòu)的支撐，決定了微眾銀行的業(yè)務(wù)模式可以在未來進(jìn)行大膽創(chuàng)新，孕育出微粒貸這樣具有前沿性的核心信貸產(chǎn)品。
“微粒貸”的誕生，始于傳統(tǒng)金融行業(yè)員工與互聯(lián)網(wǎng)背景員工針對業(yè)務(wù)模式和用戶交互的“碰撞”——一邊希望擺脫傳統(tǒng)銀行老路，重視用戶體驗(yàn)；一邊強(qiáng)調(diào)不能為了追求用戶體驗(yàn)而罔顧風(fēng)控。
有別于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品需要用戶主動申請，微粒貸采用白名單邀請制，并具有“無抵押、無擔(dān)保，循環(huán)授信、隨借隨還”等特點(diǎn)，甫一推出便引發(fā)巨大反響。
從2015年5月上線至今，微粒貸預(yù)授信用戶已上億，累計(jì)發(fā)放貸款金額上萬億。得益于微粒貸的快速發(fā)展，微眾銀行在成立的第二年就實(shí)現(xiàn)盈利。這對一家以高科技為支撐的銀行來說，確實(shí)超出預(yù)期。
迅速發(fā)展壯大的客戶規(guī)模也給微眾銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。其中既有億萬客戶給銀行系統(tǒng)容量與運(yùn)轉(zhuǎn)效率帶來的考驗(yàn)，也有客戶下沉帶來的風(fēng)控要求。
從結(jié)果上看，微眾銀行分布式核心系統(tǒng)的建立與完善，經(jīng)受了億萬客戶海量交易與數(shù)據(jù)的考驗(yàn)。而在授信和風(fēng)控環(huán)節(jié)，微眾銀行選擇化繁為簡：一邊鎖定自己有能力、有把握的客戶群體，逐步開放邀請，一邊使用大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)，并運(yùn)用傳統(tǒng)手段和大數(shù)據(jù)模型實(shí)現(xiàn)良好的風(fēng)控效果。
但對于微眾銀行來說，以微粒貸為代表的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。該行管理層希望，微粒貸的成功模式能復(fù)制到企業(yè)端，解決小微企業(yè)融資難題。
與傳統(tǒng)的信貸工廠、客戶經(jīng)理地推等模式不同，作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行試圖探索全線上、低成本的小微企業(yè)服務(wù)模式。
2017年，微眾銀行正式推出國內(nèi)首個(gè)服務(wù)小微企業(yè)的全線上、純信用的對公流動資金貸款產(chǎn)品——“微業(yè)貸”，并于當(dāng)年11月開始在深圳地區(qū)試點(diǎn)。
通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，“微業(yè)貸”客戶從申請至提款全部在線完成，客戶只要有企業(yè)、有納稅、有信用便可申請；額度最高300萬，資金15分鐘到賬，隨借隨還。
截至2019年11月末，微業(yè)貸服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體戶80余萬戶，戶均授信金額為傳統(tǒng)銀行小微貸款的10%。值得注意的是，在微業(yè)貸授信客戶中，66%的客戶在獲得授信時(shí)無任何企業(yè)類貸款記錄，屬于央行征信的“白戶”。
IT部門不只是“施工隊(duì)”
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里的IT部門，往往扮演“施工隊(duì)”的角色——作為純后臺部門，響應(yīng)業(yè)務(wù)部門提出來的種種需求。
而在微眾銀行，這個(gè)角色被打破。他們選擇將科技與產(chǎn)品融合起來，真正進(jìn)行產(chǎn)品化運(yùn)作。直接的體現(xiàn)是，微眾銀行每一科技部門都加上了產(chǎn)品二字，哪怕是基礎(chǔ)架構(gòu)也要叫基礎(chǔ)架構(gòu)產(chǎn)品部。
微眾銀行的科技團(tuán)隊(duì)首先追求一種非常扁平化的管理模式，按照基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)進(jìn)行團(tuán)隊(duì)劃分，比如分別設(shè)置團(tuán)隊(duì)專門負(fù)責(zé)存款、貸款，基于不同的領(lǐng)域，團(tuán)隊(duì)各自配備科技產(chǎn)品經(jīng)理，由他們定義科技團(tuán)隊(duì)到底要支持好的這個(gè)領(lǐng)域，系統(tǒng)應(yīng)該長成什么樣。
在此架構(gòu)下，科技部門可以高效地與業(yè)務(wù)的產(chǎn)品經(jīng)營合作，把設(shè)計(jì)出來的金融產(chǎn)品的形態(tài)放在科技系統(tǒng)上運(yùn)行。
讓科技走在前面，而不是等待產(chǎn)品提出需求，讓微眾銀行的IT團(tuán)隊(duì)大大縮短產(chǎn)品交付的周期。僅用一年時(shí)間，微眾銀行就從零開始，將銀行的存貸匯主要三大板塊系統(tǒng)都建成。
技術(shù)先行也會讓一些業(yè)務(wù)產(chǎn)品線沒有最終問世。但在微眾銀行看來，每一個(gè)項(xiàng)目只要最后有一些能力可以沉淀，最終尋找到合適的時(shí)機(jī)就一定可以變現(xiàn)。
微眾銀行披露數(shù)據(jù)顯示，2018年該行IT投入在全行營業(yè)收入中的占比高達(dá)14.8%，顯著高于國際同業(yè)（7.3%），其中研發(fā)投入占比9.8%。
該行IT人員占比也一直在50%以上。“目前我們有54%的員工從事科技方面的工作。不含風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營等領(lǐng)域，算上這些，我們比率會更高。”微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤透露。
這也是面對整個(gè)金融行業(yè)加大金融科技投入，微眾銀行卻不見慌亂的底氣所在。馬智濤表示，微眾銀行對于科研力量的投入和自主研發(fā)能力十分有信心，基于目前的商業(yè)模型，能走的路還很遠(yuǎn)。
