黃震：金融科技的嚴監(jiān)管已經成為新常態(tài)
新浪財經訊 2019北京國際金融安全論壇于2019年11月18日至19日在北京金融安全產業(yè)園舉辦，主題為推進金融安全科技新發(fā)展。中央財經大學教授、金融法研究所所長黃震出席并發(fā)表演講。
黃震談到如何理性看待金融科技，防止過度跟風，有很多的教訓。
2013年P2P熱，導致P2P網貸一哄而起，所以我們也非常擔心今天區(qū)塊鏈熱又導致各行各業(yè)都拿區(qū)塊鏈這個概念說事，過度追熱。再就是我們中國互聯(lián)網金融，因為有媒體屬性，金融科技如何在媒體有效的支持下而得到健康持續(xù)發(fā)展，要避免輿論熱就追捧，輿論攻擊監(jiān)管就出事，這種輿論驅動型的監(jiān)管路徑發(fā)生負面影響。
中央財經大學教授、金融法研究所所長黃震
以下為演講實錄：
金融科技安全發(fā)展這個重大的時代課題，我們重點側重于技術、市場、監(jiān)管三方面協(xié)同發(fā)展來看，任何一方不可偏廢，一個技術如果過度夸大其作用，可能會產生亞洲鯉魚效應，如果市場出現(xiàn)亂象，可能將好的技術也會帶到坑里去，如果我們監(jiān)管沒有及時跟上，放任亂象叢生，可能就會一直重演一些亂象，所以我們覺得三方面協(xié)同發(fā)展是我們認為讓金融科技可以安全發(fā)展的主要的一個線索。
所以我們要思考這樣一些問題，金融科技是否會造成金融風險積聚和傳導？對于這個風險我們怎么進行評估、怎么來切斷它的傳導路徑？金融科技剛才前面專家都說到了，它有很強的涉眾性，消費者如何職別哪些是真的金融科技，哪些可能是偽金融科技？哪些屬于真實的資產，哪些可能是虛假資產等等，這些要練就一雙慧眼。
再就是我們今天如何理性看待金融科技，防止過度跟風，我們有很多的教訓，2013年P2P熱，導致P2P網貸一哄而起，所以我們也非常擔心今天區(qū)塊鏈熱又導致各行各業(yè)都拿區(qū)塊鏈這個概念說事，過度追熱。再就是我們中國互聯(lián)網金融，因為有媒體屬性，金融科技如何在媒體有效的支持下而得到健康持續(xù)發(fā)展，要避免輿論熱就追捧，輿論攻擊監(jiān)管就出事，這種輿論驅動型的監(jiān)管路徑發(fā)生負面影響。這是在進行這個課題時我們做出的一些淺顯的思考。
剛好2019年非常幸運非常巧合，我們做這個報告的時候，中國的金融科技頂層設計出臺，中國人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃2019-2021》這個三年的規(guī)劃，另外北京、深圳、杭州、上海、廈門等地也在此期間發(fā)布了一些金融規(guī)劃或者說專門的金融科技規(guī)劃。
所以我們以頂層設計統(tǒng)籌發(fā)展，地方布局協(xié)同持續(xù)發(fā)展的視角做我們的基本框架分析。核心框架是技術、市場、監(jiān)管協(xié)同發(fā)展，這個總體框架也是我們監(jiān)管的主要思路，監(jiān)管不能總是監(jiān)管市場也要監(jiān)管技術，所以金融科技和以往的監(jiān)管發(fā)生了很大的變化�；谑袌龊图夹g的聯(lián)動性，要加進監(jiān)管的協(xié)同性，這樣才能實現(xiàn)安全發(fā)展。
第一章，我們認為，到2019年中國的金融科技發(fā)展出現(xiàn)了三大轉型。
1、從自發(fā)探索到規(guī)劃發(fā)展；如果說把金融科技放在一個廣義的范疇來理解，上世紀90年代金融電子化就是金融科技20周年，如果放到狹義2017年以來，兩年多以前都沒有出現(xiàn)由國家級的金融科技發(fā)展規(guī)劃，雖然說有些“指導意見”、“政策”等等，但沒有作為頂層設計。所以金融規(guī)劃的出臺意味著金融科技的發(fā)展進入了新的階段，是一個里程碑。從金融電子化、互聯(lián)網金融、金融科技到金融科技的市場、技術、監(jiān)管協(xié)同發(fā)展的新階段。
2、從零星開拓到系統(tǒng)構架。對于互聯(lián)網金融我們也是一個慢慢的理解過程，開始建造了第三方支付、P2P、眾籌這些模式，再提煉了互聯(lián)網金融的概念，同樣金融科技經過這些年的發(fā)展，我們見到了各種模式、業(yè)態(tài)、技術越來越多，逐漸形成一個對于技術群、技術生態(tài)的理解，但是不能滿足于技術。金融科技雖然科技兩個字是落腳點，實際上它是一個多層次的生態(tài)體系，所以這個系統(tǒng)的構架就是技術、市場、監(jiān)管全面形成這時候我們才能見到全貌。
3、從地方試點到全國統(tǒng)籌；對于金融科技的監(jiān)管，比如北京地方金融監(jiān)管局很早就開始探索對于金融科技的各種業(yè)態(tài)進行監(jiān)管，比如做了北京互聯(lián)網金融安全產業(yè)園，這就是一個試點，現(xiàn)在把地方的經驗進行了一個總結、提升，變成了全國統(tǒng)籌布局進行金融科技的監(jiān)管，包括監(jiān)管科技、監(jiān)管沙箱等等這些都正在落實之中，所以我們認為金融科技進入了安全發(fā)展的新時代。
第二章，對于金融科技的規(guī)劃與布局我們從三個方面進行了梳理：
1．中央層面，金融監(jiān)管部門，央行有金融科技規(guī)劃，銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、中央網信辦、工信部、公安部等部門也有相配套的部署。
2．對于地方，北京市在金融規(guī)劃方面走在全國前列，率先發(fā)布促進金融科技發(fā)展的規(guī)劃，并且對其他各地形成了示范效應，對于央行出臺金融科技規(guī)劃提供了積極的推動作用。其他地方像上海、深圳、杭州等地分了三種情況，一種是比較老牌的金融中心，第二種是金融科技新興的發(fā)源地。
3．新興城市想搶金融科技機會的廈門、貴陽、成都等地。第三，其他部門包括中國互聯(lián)網金融協(xié)會、北京市金融互聯(lián)網協(xié)會等行業(yè)協(xié)會，以及學會、專家委員會等社會組織，還有金融科技的研究機構，包括中央財經大學、中國社科院等等也在做相應的部署，培養(yǎng)相應的金融科技人才等等。
對于金融科技的規(guī)劃布局呈現(xiàn)了一個多層面、多部門相配合的態(tài)勢。
第三章，我們要研究金融科技的技術保障，到底有哪些技術可以保障金融科技安全發(fā)展？我們分別從信息通訊的安全技術、金融數(shù)據(jù)的安全技術、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、身份識別、物聯(lián)網等等今天被霍書記稱之為ABCDEF，幾大數(shù)據(jù)我們分別進行了梳理。但是技術本身可能不是我們的重點，重點是要看它對于金融的支撐和服務，要放到三者協(xié)同中間來看，每一種技術都要放到技術、市場、監(jiān)管三者協(xié)同發(fā)展來考量。
第四章，我們看金融科技在市場應用中應該重點考察的四個環(huán)節(jié)/方面。
首先、是持牌金融機構已經成為金融科技創(chuàng)新的主體，銀行、證券、保險紛紛發(fā)力來布局金融科技，其他的過去不為我們所注意的像資管、信托、基金等等，都也在做一些比如資管科技、信托科技等等。
其次、是金融科技的技術研發(fā)企業(yè)，像BATJ、BigTech等，它的技術賦能提供了金融科技最主要的動力。其次是垂直細分的園區(qū)來給金融賦能，比如BBD、梆梆金服等等都是這樣的。
第三、是在交易市場方面形成第三方支持，比如銀聯(lián)、網聯(lián)等等，外匯管理交易場所、票據(jù)交易場所、黃金交易場所等這些交易場所。所以，對于金融科技的安全發(fā)展，進行交易場所的管理是非常關鍵的。
第四、金融科技的人才保障。剛才有一位老師講到，金融科技的安全發(fā)展必須加強人才保障，特別是金融安全、金融風險的專業(yè)人才必須盡快加強培養(yǎng)和培訓，所以我們高校，像中央財經大學就開辟了金融科技專業(yè)，很多機構推出金融科技、金融風險管理的培訓項目、課程，行業(yè)協(xié)會、政府也在做規(guī)劃、引導、激勵工作等等。
第五章，金融科技安全發(fā)展的監(jiān)管和執(zhí)法。
一、我們看到監(jiān)管政策日趨明朗，對于金融科技，早期有些風險還看不準，業(yè)態(tài)也不明確，所以政策不能出的太早。但是今天在金融科技各種業(yè)態(tài)、各種模式基本定型的情況下，我們的金融科技政策也就能夠逐漸推出。
二、監(jiān)管科技倍受重視，無論是央行、證監(jiān)會、銀保監(jiān)會等中央監(jiān)管部門，還是我們地方金融監(jiān)管局和行業(yè)協(xié)會，都高度重視金融科技的應用。
三、金融消費者保護，前面反復強調了，金融消費者可能是金融科技研發(fā)的出發(fā)點，也是最終的落腳點，所以對于金融消費者的保護再怎么講也不為過。今天我們對金融消費者的保護不僅是要講，更重要的是要落實到執(zhí)法層面、監(jiān)管層面。
四、金融科技的知識產權保護，今天我們的金融科技既然大量的申請了專利，或者注冊了商標，也有大量的著作權等等，那么加強知識產權保護才能讓企業(yè)有更大的動力去開發(fā)和投入運營。所以在這個領域我們接受北京市金融局建議，要在本書中間加大這方面的論述。
五、金融科技的嚴監(jiān)管已經成為新常態(tài)，所以一些心懷僥幸的不法分子，可能現(xiàn)在已經認清了形勢，對于金融科技必須以擁抱監(jiān)管、服從監(jiān)管作為基本的態(tài)度。
第六章，對于倍受重視的監(jiān)管沙盒，我們研究了全球的動態(tài)，和中國正在探索的一些新的思路、模式。去年我們金融科技報告也提到了，我們跟蹤、跟進、更新金融科技在監(jiān)管沙盒發(fā)展的一些新的領域、新的動態(tài)，特別是北京金融安全產業(yè)園和北京市金融監(jiān)管局正在做監(jiān)管沙箱的設計，我們也期待這些設計成果早日落地和充實這個研究報告。
我的報告內容主要是這六個部分，還有一些附錄的部分也可以供大家了解金融科技，比如說對于金融科技的研究動態(tài)，對于金融科技有關政策法規(guī)進行了梳理，也對2019年具有重大影響的兩個金融科技的規(guī)劃做了重點的附錄，力圖全面、系統(tǒng)展現(xiàn)金融科技安全發(fā)展的全貌。
